Tamamlayıcı Sağlık Sigortası (TSS)

ÖZEL sağlık sigortası yaptırmaya bütçesi elvermeyen, “SGK ile anlaşmalı hastanelerde tedavi olurum” diyenler için “Tamamlayıcı Sağlık Sigortası (TSS)” deyim yerindeyse can simidi oldu. Çünkü bugün en ucuz özel sağlık sigortası primi 1.500-2.000 TL’lere ulaştı. Oysa ki, tamamlayıcı sağlık sigortasında primler genelde 300 TL ile 1.000 TL arasında yoğunlaşıyor, îşte, her geçen gün açılan bu fiyat farkı nedeniyle artık Türkiye’de de TSS’yi tercih edenlerin sayısı artmaya başladı. Sadece dört yıllık geçmişi olan TSS’de her yıl büyüme yüzde 100’lere ulaştı. 2014 başında hayata geçen sistemden bu yıl yararlanan kişi sayısı bir milyona ulaştı. Sektör temsilcilerinden edindiğimiz bilgiye göre, halihazırda sistemi bilmeyen milyonlarca kişi de önümüzdeki yıllarda TSS şemsiyesi altına girecek. Bu da sigorta sektörünün TSS dalında da büyümesini destekleyecek.

TAMAMLAYICI NEYİ KAPSIYOR?

Peki, özel sağlık ile tamamlayıcı sağlık sigortası arasında ne fark var? Öncelikle şunu vurgulamalıyız; bu iki ürün birbirinin aynı değil. Özel sağlık sigortasında poliçenizin elverdiği çok sayıda hastaneden bu hizmeti alabilirsiniz. TSS’de ise durum farklı. TSS’yi kullanabilmeniz için o hastanenin hatta o hastanedeki doktorun Sosyal Güvenlik Kurumu (SGK) ile anlaşmasının olması gerekiyor. Tabii TSS’yi satın alan kişinin de SGK şemsiyesi altında olması şart. Başka deyişle SGK kapsamında olmayan kişilerin tamamlayıcı sigorta yaptırması mümkün değil. Oysa ki herkes özel sağlık sigortası yaptırabilir.

Diğer bir fark ise hastaneler. Türkiye’de neredeyse tüm A ve hatta A+ sınıfı hastaneler özel sağlık sigortaları ile anlaşmalı. Dolayısıyla özel sağlık sigortası yaptıran kişiler poliçelerinin elverdiği ölçüde bu hastane ve hastane zincirlerinden yararlanabiliyor. TSS’de ise bu segmentte hastane sayısı çok az. Hatta bazı uygun fiyatlı poliçelerde SGK ile anlaşmalı az sayıdaki hastane zincirlerinin hiçbirine yer verilmiyor. Bu yüzden sektör temsilcileri tamamlayıcı ve özel sağlık sigortası satın almak isteyenleri poliçeleri çok iyi incelemeleri konusunda uyarıyor.

KURUMLARIN TERCİHİ DE TSS

Bugün artık yüksek maliyetleri nedeniyle pek çok işyeri çalışanlarına özel sağlık sigortası yerine tamamlayıcı sağlık sigortası yaptırır oldu. Çoğu firmada beyaz yakalı çalışanlara özel sağlık sigortası yapılırken, mavi yakalı çalışanlar ise tamamlayıcı sigorta şemsiyesi altına alınıyor. Bu da TSS pazarının büyümesini destekliyor.

Görünen o ki gerek bireysel, gerekse kurumsal tarafta hızlı büyüme gösteren tamamlayıcı sağlık sigortasının adını önümüzdeki dönemde çok daha fazla duyacağız. Yarınlarımıza damga vuracak gibi görünen TSS’yi her yönüyle yazımıza taşıdık. Hangi kurum kaç TL’ye TSS yapıyor, sözleşme imzalarken nelere dikkat etmeli, sistemin artıları ve eksilerini sizler için araştırdık…

ÖSS ve TSS arasında ne fark var?

Özel sağlık sigortası [ÖSS) ve tamamlayıcı sağlık sigortası arasında çok sayıda uygulama farklılığı var. İşte özel sağlık sigortasına göre yarı yarıya hatta üçte bir fiyatına yaptırılan TSS’nin ÖSS’den farkı:

• Özel sağlık sigortasına sahip vatandaşlar anlaşmalı hastanelerde muayene olduklarında sahip oldukları sigorta paketindeki değişen ödeme oranlarına göre ödeme yapılıyor.
• TSS sahibi olmak için SGK’lı olmak bir ön koşul. TSS, SGK’nın ödemesinden arta kalan sağlık harcamalarını ödüyor.
• SGK’lı olmayan kişiler TSS sahibi olamıyor. Özel sağlık sigortasına ise belirli bir yaş aralığı ile herkes SGK’lı olup olmamasına bakılmaksızın sahip olabiliyor.
• Özel sağlık sigortalarında gitmek istenen hastane gruplarını sigortalı kendisi belirleyebilir. TSS’de ise sadece SGK’nın ve seçilen sigorta şirketinin anlaşmalı olduğu hastane gruplarından faydalanılabiliyor.
• Özel sağlık sigortalarında isteğe bağlı olarak yurt dışı tedaviler için de teminat satın alınabilir. Fakat TSS sadece Türkiye il sınırları içinde kullanılabiliyor.
• Özel sağlık sigortalarında anlaşmasız olan hastanelerdeki tedavi ücretlerinin belli bir kısmı sonradan sigorta şirketinden tahsil edilebilir. TSS’de ise anlaşmasız kurumlarda yapılan harcamalar sigorta şirketinden talep edilemez.

MM HAYAT VE EMEKLİLİK
10 DOKTOR MUAYENE HAKKI

NN Hayat ve Emeklilik, TSS’ye iki farklı ürün ile giriş yaptı. Şirket TOBB üyeleri ve çalışanları için özel olarak hazırladığı “Önce Sağlık Tamamlayıcı Sağlık” ürününe TOBB ETÜ Hastanesi’ni de ekledi. Bu anlaşma sayesinde TOBB ETÜ Hastancsi’nde SGK anlaşması olmasa dahi tüm branşlarda hizmet veren tek TSS ürününü çıkarttıklarını söyleyen NN Hayat ve Emeklilik Genel Müdür Yardımcısı Metin Gül, “Bu ürünümüzde sigortalılarımız tüm branşlarda sadece ayakta tedavilerde yüzde 20 katılım payı ödüyor, yatarak tedavilerde ise katılım payı ödemiyor.

Bu poliçeden faydalanabilen sigortalılarımız ailelerini de poliçelerine dahil edebiliyor. Yıllık 10 doktor tin muayenesi, iki doktor muayenesi ve sadece yatarak tedavi olmak üzere ürünümüzde üç farklı plan seçeneği var” diyor.

NN Hayat ve Emeklilik’in bu konudaki diğer ürünü ise “Desteğin Bizden Tamamlayıcı Sağlık”. Kurum bu ürünü SGK kapsamındaki tüm sigortalılar için hazırladı. Bu pakette yıllık 10 doktor muayenesi ve sadece yatarak olmak üzere iki farklı plan seçeneği bulunuyor. Her iki üründe de sektörde en yaygın  hizmet ağlarından birine sahip olduklarını söyleyen Gül, sözlerini şöyle sürdürüyor:

“Ayrıca ayakta tedavilerde sektör ortalamasının üstünde bir hizmet ile yıllık 10 doktor muayenesi hakkı veriyoruz. Paketimizde doğum teminatı ise yok. Primler ise tüm sigorta ürünlerinde olduğu gibi, teminat altına alınan kişinin yaşma, cinsiyetine ve belirlediği teminat tutarına göre fiyatlandırılıyor. Bunun yanı sıra primler, risk faktörüne bağlı olarak da değişiklik gösterebiliyor. Ödemeler yıllık peşin veya 3-6-9 taksit seçenekleri ile yapılabiliyor.”

Metin Gül’ün verdiği bilgiye göre, tamamlayıcı sağlık sigortasına talep giderek artıyor. Firmaların bu konuda talepleri ise iki yönde oluyor. Çalışanlarına özel sağlık sigortası imkanı sunan firmalar için daha ekonomik olduğundan bu ürüne geçişlerin arttığı tespitinde bulunan Gül, “Maliyetlerinden dolayı çalışanlarına özel sağlık sigortasını sunamayan şirketler daha düşük maliyetler ile bu ürünü satın alabildiğinden talep arttı. Sağlık sigortası çalışanlar için de çok önemli olduğu için çalışan bağlılığını arttırıcı bir faktör oluyor. Bununla birlikte özel sağlık sigortalarında yüksek primlerin ödemesi yüzünden işsizlik, piyasa durgunluğu gibi sebeplerle gelir dalgalanmaları yüzünden zaman zaman sürdürülebilmesi zor. Bu yüzden TSS’nin düşük maliyetleri nedeniyle hem kurumsal, hem de bireysel poliçelerde tercih edilme oram yükseliyor” diyor.

NN Hayat ve Emeklilik sağlık branşında yeni bir uygulamayı da hayata geçirdi. Geçen hafta “kağıtsız sağlık sigortası” satışı başlatan kurum sayesinde SMS onayı veren başvuru sahibi kağıt imza gerekmeden poliçesini yapabiliyor.

Sağlık Sigortası Sözleşmesi İmzalamadan Önce Bunlara Dikkat!..

1. TSS poliçesi satın almadan önce seçtiğiniz sigorta şirketinin çalıştığı özel hastanelerin listesini mutlaka inceleyin. Listede özellikle yaygın hastane grubu veya gruplarını içermesine özen gösterin. Çoğu firma bu listeyi kendi internet sitesinde duyuruyor.
2. Anlaşmalı hastane listesini incelerken özellikle A grubu ve yaygın hastanelerle olan anlaşmaları daha dikkatli inceleyin. Çünkü sigorta şirketleri bazen A grubu hastanenin örneğin sadece kalp veya dahiliye veya ortopedi bölümleri ile çalışmak üzere anlaşıyor. Veya bu hastanenin sadece belli bölgelerdeki hastanelerini kullanmak üzere bir anlaşma yapabiliyor.
3. Seçeceğiniz şirket “ömür boyu yenileme garanti hakkı” kazandırıyor olmalı.
4. Geçmişten gelen hastalığınız varsa bunları da kapsama alan firmaları tercih edin.
5. Poliçeyi düzenleyecek olan sigorta acentesinin gerekli zamanlarda teknik destek ve yönlendirme yapabilecek olmasını dikkat edin.

ANADOLU SİGORTA
ÜCRETSİZ DİŞ PAKETİ VAR

Anadolu Sigorta Genel Müdür Yardımcısı Metin Oğuz, TSS ürünü ile sigortalıların sigorta başlangıç tarihinden sonra ortaya çıkan hastalıklarına ait muayene, tetkik ve tedavi giderlerini, poliçede belirtilen teminatların kapsamı ve limitleri kapsamında karşıladıklarını hatırlatıyor. Genel sağlık sigortası hak sahibi olan Türkiye Cumhuriyeti vatandaşları ve genel sağlık sigortası hak sahibi olan yabancı uyruklu kişilerin bu poliçe kapsamında sigortalandığım söyleyen Oğuz, TSS paketiyle sundukları ürün ve hizmetler hakkında şu bilgiyi veriyor:

İŞ “Bu ürünümüzde yenileme garantisi hakkı verdiğimiz gibi doğum veya tüp bebek teminatı alan sigortalılara bekleme süresi olmaksızın bu teminatları da kullanabilme hakkı sunuyoruz. Ayrıca tamamlayıcı sağlık sigortalılarımız, poliçelerde belirtilen ‘Acil Durumlar’da, ilettiğimiz telefon numarasından arayarak, ücretsiz danışmanlık hizmeti alabiliyor ve bir doktor eşliğinde kara ambulansı hizmetinden yararlanabiliyor. Ek olarak, sigortalılarımıza ücretsiz olarak verdiğimiz diş hizmet paketimiz de var.”

Anadolu Sigorta ürüne yönelik tüm faydaları mümkün olan tüm iletişim kanalları üzerinden müşterilerine aktarıyor. TSS’nin özel sağlık sigortasından faydalanmak isteyen ancak bütçesi kısıtlı olan kişiler için ideal bir ürün olduğuna vurgu yapan Oğuz, “2014’te TSS’nin tanıtımı yapıldı. O günden bu güne gerek şirketimizde, gerekse sektörde sigortalı sayılarında kayda değer bir artış yaşandı. Bu artışta büyük şirketlerin mavi yakalı çalışanları için tamamlayıcı sağlık ürününü tercih etmeye başlaması da etkili oldu. Ürünün bilinirliğinin artması ve toplumdaki bilinç düzeyinin yükselmesiyle ürünün daha da yaygınlaşacağını öngörüyoruz” diyor. Ürünün yaygınlaştırılmasında teşviğin de önemli bir konu olduğunu ifade eden Oğuz’a göre, teşvik, vergi ya da prim şeklinde olmalı. Anadolu Sigorta olarak sektörden farklı avantajlı uygulamaları olduğunu söyleyen Oğuz, sözlerini şöyle sürdürüyor:

“Örneğin TSS’de ilk giriş için 64 yaş üst sınırı var. Alt sınır ise farklılık gösteriyor. Bizde 0-17 yaş aralığındaki çocuklar da ebeveynleri olmadan tek başlarına sigortalanabiliyor. Yine farklı bir uygulama da doğum teminatlarında. Şirketimiz bu teminattan faydalanabilmek için bekleme süresi uygulamıyor. Yine kötü huylu tümörler için de üç aylık bekleme süresini işletmiyoruz. Poliçelerin kapsamı ödeme oranı teminat limitleri gibi önemli kriterlere bağlı olarak özel sağlık sigortaları ile kıyaslandığında yaklaşık üçte bir oranda fiyat avantajı sağlandığını söyleyebiliriz.”

Oğuz, TSS yaptıran bireylerin beyan ettikleri gelirin yüzde 15’i kadar vergi avantajından yararlandığını da hatırlatıyor ve “Örneğin ailece sigortalanma halinde kişi eş ve çocuklarının sağlık sigortası primlerini de düşebilir. Yasa gereği bu primler brüt ücretin en fazla yüzde 15’i kadar vergiden düşebiliyor” diyor.

GARANTİ BANKASİ
69 YAŞINA KADAR SİGORTA

Garanti Bankası, tüm SGK’lı müşterilerine tamamlayıcı sağlık sigortası ürününü “çok uygun fiyat ve avantajlarla” sunduğunu söylüyor. Söz konusu üründe limitsiz yatarak tedavi, isteğe bağlı ayakta tedavi, doğum teminatı ve kapsamlı check-up teminatları da bulunuyor. Banka müşterileri bu teminatların fiyatlarını Garanti Cep’ten görebiliyor. Poliçede kanser destek, kanser ikinci görüş, yapay uzuv, acil yardım, diş bakım paketi gibi hizmetler de ücretsiz olarak sunuluyor. Örneğin, kanser destek teminatı ile poliçe süresi içinde kanser tanısı konulması halinde sigortalıya 20 bin TL nakit ödeme yapılıyor. Kanser ikinci görüş hizmetı ile konulan teşhisin doğrulanması için ilgili testleri ücretsiz olarak yurtdışında tekrar yaptıran Garanti Bankası’nın bu ürününe sahip kişiler, bankanın iş ortağı Eureko ve SGK ile anlaşmalı İstanbul’da 150, tüm Türkiye’de ise yaklaşık 430 hastanede tedavi olabiliyor. Banka, TSS ürününe 69 yaşma kadar SGK’lı olan herkesin sahip olabileceği bilgisini veriyor. Uygun fiyatlı TSS’ye her geçen gün talebin arttığı bilgisi veren banka, konu hakkında şu açıklamada bulunuyor: “Müşterilerimize sunduğumuz günden beri ürüne olan talep her geçen gün artıyor. Satışlarımız mart ayındaki kampanyamızda yaklaşık 10 kat arttı. SGK’lılara, özel sağlık sigortası konforu sunan TSS çok uygun fiyatlarla yüksek tedavi masraflarını karşılıyor. Tüm SGK’lılar şubelerimizden ya da isterlerse tek tıkla Garanti Cep’ten hemen sahip olabilir. TSS’nin toplam yıllık priminin yüzde 15’i vergi iadesi olarak geri alınabiliyor.”

ALLİANZ
HAMİLEYE 20 MUAYENE HAKKI

Allianz Türkiye Sağlık Genel Müdür Yardımcısı Okan Özdemir, TSS’de şirketleri ayrıştıran en önemli farklılığın anlaşmalı kurum ağı olduğunu söylüyor. TSS’nin teminat yapıları ve ürün içerikleri açısından şirketler arasında benzerlikler gösteren standart bir ürün olduğunu söyleyen Özdemir, “Bu nedenle rekabette şirketleri anlaşmalı kurum ağının yaygınlığı ile hizmetin kalitesi ve hızı ayırıyor” diyor. Özdemir, şirket özelindeki uygulamaları hakkında ise şunları söylüyor:

“TSS ürünümüz uyguladığımız modüler sistem sayesinde, temel teminat olan yatarak tedaviye ek olarak suni uzuv, tıbbi malzeme ve evde bakımı da kapsıyor. Ayrıca, müşterilerimiz isteğe bağlı olarak ayakta tedavi ve 12 ay bekleme süresi olması kaydıyla doğum teminatını da ayrı ayrı ya da birlikte eklettirebiliyor. Allianz TSS’nin sektördeki muadillerinden en büyük farkı, anlaşmalı kurum ağı dışında olsa bile SGK ile anlaşması olan bir kurumda yapılan yatarak tedavi işlemlerindeki masrafları da kapsaması. Ayrıca doğum paketi olan sigortalılarımız, ayakta tedavi paketindeki 10 muayeneye ek olarak rutin gebelik işlemleri için 40 muayene hakkına daha sahip oluyor. Bir diğer fark da terör kaynaklı tazminatların belirli bir limitle poliçe kapsamı dahilinde yer alması.

TSS branşında yeni bir kampanya başlattık. Otomatik Katılım Sistemi’ne bünyemizde dahil olan firmalara grup TSS’de Nisan ayı sonuna kadar indirim imkanı sunuyoruz. Bu kampanya kapsamında, ilk defa grup TSS ürünü satın alacak firmalar, çalışan sayısına göre yüzde 25’e varan indirimden faydalanıyor.”

Halihazırda Allianz Türkiye’nin 1 milyonu aşkın sağlık sigortası müşterisinin yaklaşık yüzde 25’ini TSS’liler oluşturuyor. Özellikle son dönemde TSS’de yeni müşteri girişinde talep patlaması yaşandığı bilgisini paylaşan Özdemir, konuşmasını şöyle sürdürüyor:

“Özel sağlık sigortalarından TSS’ye geçişler kısıtlı kalmakla birlikte genel hatlarıyla tüm sektörde TSS’ye yönelik artan bir talep görüyoruz. TSS, özel sağlık sigortası olmasını isteyen ancak bütçe ayıramayan, sağlık ihtiyaçlarını karşılamak için SGK ile anlaşmalı özel hastaneleri tercih eden, yüksek standartlarda sağlık hizmetini alırken ilave ücret ödemek istemeyenler için ideal bir ürün.” Özdemir’in verdiği bilgiye göre, Allianz TSS’den 15 günlükten 55 yaşa kadar herkes yararlanabiliyor. Yenilemelerde ise yaş sınırı bulunmuyor.

VAKIF EMEKLİLİK
DOKUZ TAKSİT İMKANI

Vakıf Emeklilik TSS kapsamında müşterilerine ‘Yatarak Tedavi’ ve ‘Yatarak + Ayakta Tedavi’ şeklinde iki alternatif sunuyor. Her iki planda da doğum teminatı verilmiyor. Kurum ayakta tedavide yıllık kurumsal müşteri paketlerinde sekiz, bireysel ve aile paketlerinde ise 10 kez kullanım imkanı sağlıyor. İlaç giderleri ise poliçe kapsamında yer almıyor. Laboratuvar hizmetleri, görüntüleme ve tanı yöntemleri, ileri tanı yöntemleri ve fizik tedavi giderlerinin SGK kuralları gereği tek başına kullanılmadığının hatırlatmasını yapan Vakıf Emeklilik, TSS uygulamaları hakkında şu bilgiyi veriyor:

“Tüm bu uygulamaların doktor muayenesi ile kullanılma zorunluluğu var. Ürünlerimizde müşterilerimize üçüncü yılın sonunda yenileme garantisi sağlamanın yanında, geniş network ağımız, yüksek teminatlarımız ve yenilemede yaş sınırımızın olmaması gibi avantajlar sağlıyoruz.”

Firma müşterilerine prim ödemeleri konusunda da farklı seçenekler sunuyor. Vakıfbank kredi kartı bulunan bireysel ve aile paketi satın alan müşterilerine kurum iki, beş ve dokuz taksit imkanı sağlıyor. Kurumsal paketlerde ise yine esnek taksit imkanı sağladıkları bilgisini veren firma şu saptamada bulunuyor:

“Özel hastane kullanım alışkanlığının giderek yaygınlaşması, bununla birlikte sigortalıların ödemesi gereken fark ücretlerinin artması, özel sağlık sigortalarındaki fiyat artışları, ortalama yaşam süresinin uzaması gibi etmenler tamamlayıcı özel sağlık sigortası ihtiyacını destekliyor. Gerek kişilerde gerekse firmalarda talep artışı gözlemliyoruz. Bireysel tarafta kullanıcıların artması ve fiyat-hizmet dengesindeki memnuniyet artışa yön verirken, firmalar tarafında ise çalışan memnuniyeti talepleri artırmakta. Ürünün en önemli avantajı SGK güvencesini özel hastanelerde kullanmak isteyen sigortalıların fark ücretini karşılayan bir poliçe olmasıdır.”